Интернет, улицы и общественный транспорт пестрят кричащими объявлениями о кредитах с привлекательно низкой процентной ставкой и выгодными условиями. «Газета Кемерова» выяснила, насколько правдивы обещания фирм, предоставляющих микрозаймы, каков механизм получения денег, и что на этот счет думают представители банковских организаций.
720% годовых
Компании быстрокредитов идут на всевозможные маркетинговые уловки: предлагают достойно отметить Новый год в кредит или просто занять денег до зарплаты. Чтобы получить микрозайм, если верить рекламе, клиенту необходимо предъявить только паспорт – поручители и справки с места работы не нужны.
«Обычно мы выдаем займы от трех до десяти тысяч рублей на срок от одного дня до месяца. Переплата составит всего два процента в день, – рассказывает Елена, представитель ООО «ПростоДеньги», – от вас необходимо наличие паспорта и заявка на получение необходимой суммы. В течение нескольких часов наша служба безопасности ее проверит, после чего мы вам перезвоним и сообщим результат».
Простой обыватель может не увидеть разницу между микрозаймом и кредитом. Отличие в том, что займ выдает не банк, а частная компания из своих собственных средств. Банковской операцией официально могут считаться только сделки, заключенные через банки в соответствии с российским законодательством. Второе отличие в том, что сроки и проценты микрозайма устанавливаются самой компанией, и никакими контролирующимиорганизациями не регулируются.
В данный момент на рассмотрении Госдумы находится законопроект, согласно которому Центральный банк России будет рассчитывать средние ставки по разным типам кредитов, а также следить за процентной ставкой организаций, занимающихся микрозаймами. Сейчас же каждая организация, выдающая микрозайм, сама устанавливает процент по займу, и зависит он исключительно от «жадности» ее руководства. В среднем процентная ставка варьируется от 1,5% до 3,8%, но может достигать и 7%. Другой важный момент – процент начисляется ежедневно. Так, если в буклете или на рекламном стенде написано, что деньги выдают, например, под 2%, то это значит, что переплата будет составлять 60% в месяц или 720% в год.
Тем не менее, такая форма выдачи займов вполне законна. Каждый человек при заключении договора своей подписью выражает согласие с условиями выдачи ему займа под те проценты и сроки, которые прописаны займодателем.
Чем грозит просрочка?
На вопрос о том, что делают с теми, кто просрочил оплату займа, четкого ответа никто из представителей опрошенных компаний не дал. В ответ сотрудники говорили, что они лично такими вопросами не занимаются, о дальнейшей судьбе клиентов они не имеют никакого понятия.
В одной из юридических компаний города нам пояснили, что подобные дела в суды практически не поступают, поскольку, в соответствии с Гражданским Кодексом, такая процентная ставка может быть расценена как злоупотребление правом начислять проценты. Поэтому если заемщик не смог вовремя отдать деньги и ему начинают угрожать судом, то это, скорее, запугивание нежели реальная угроза. Максимум, что могут взыскать с должника по суду, это только те деньги, которые он получил от фирмы плюс максимальный процент по ставке рефинансирования, который на данный момент составляет 8,25% годовых.
В российской практике возвратами по кредитам и займам в основном занимаются коллекторские агентства, деятельность которых зачастую бывает противозаконной, так как и организации, занимающиеся микрофинансированием, и коллекторы законодательно не регулирует.
Кредитная история
Несмотря на явно невыгодные условия, микрокредитование довольно популярно в Кузбассе. Желающих срочно получить деньги не уменьшается, напротив – компаний и объявлений становится все больше.
Частные компании по быстрокредитованию не интересует, есть ли у заемщика кредиты в банке, какая у него кредитная история, работает человек или нет. Чтобы воспользоваться займом, необходимо только достичь совершеннолетия и иметь при себе паспорт.
По словам сотрудников организаций микрокредитования, большинство из тех, кто обращается за деньгами, не имеют возможности взять кредит в банке, потому что получают отказы. Причин, по которым банк может отказать в кредите, может быть много: просрочка по гашению кредита, взятого ранее, неполный пакет документов, ошибки при заполнении анкеты, несоответствие документов с указанными данными, проблемы с поручителями и так далее. Поэтому на данном рынке все чаще стали появляются фирмы, обещающие помочь в получении кредита, несмотря на полученный ранее отказ.
Александр, представитель одной из фирм, содействующей в получении кредита, рассказал, как они помогают своим клиентам: «При обращении в компанию от вашего имени составляется заявка на получение кредита, прикрепляются копии всех документов. Причем чем больше будет пакет документов, тем выше шанс получить кредит. Обязательно оплачивается сбор за помощь в составлении заявки в размере 300 рублей, и документы отправляются на проверку. Люди в службе безопасности смотрят, по какой причине ранее было отказано в получении кредита, и если проблемы не столь значительны, например, небольшая просрочка по кредиту, то человеку предоставляется второй шанс, так как все могут ошибиться – не надо ставить на человеке крест».
Оплата за услуги в размере 300 рублей – это только первая часть суммы, которую компания «попросит» за свои услуги. Как пояснил Александр, помимо платы, взимаемой за оформление бумаг, фирма берет десять процентов от суммы вашего кредита. В основном, это делается уже после того, как вы получили деньги на руки. Другие фирмы работают по таким же схемам, никто не берет более 10% от суммы кредита, но у каждого свои тарифы за оформление услуг и рассмотрение заявки. В среднем по городу эта сумма составляет около 500 рублей.
«Любое обращение в банк для получения кредита фиксируется, поэтому, получив отказ, не стоит сразу идти в другой, так как это снижает шанс в получении денег даже через фирму, занимающуюся содействием в получении кредита, – советует сотрудник компании. – Влияние и возможности таких фирм зависят от банков-партнеров данного предприятия. Многие, обратившись в первую попавшуюся фирму, у которой меньше десятка банков-партнеров, получали там отказы, тратили время и деньги, теряя веру в то, что смогут получить кредит через фирму, подобную нашей, и начинали обвинять всех в обмане и мошенничестве. Мы работаем более чем с сорока крупными банками, поэтому благополучное решение принимается в 80% случаев».
Деньги в банке
Пока люди охапками набирают деньги в долг, сотрудники филиалов российских банков недоумевают, почему рынок кредитования развивается в регионе столь активно. Микрозайм – это тот же кредит, только проценты и риски – больше, считают они.
«Если работу банка регулирует рынок, то их деятельность не регулируется никем, – поясняет Алина, представитель «Банка Москвы», – У нас условия предоставления могут быть разными и зависеть от большого количества факторов, там – условия одинаковы для всех. Нам непонятно только одно: почему такой бизнес активно развивается? Население сильно закредитовано, практически у каждого человека есть кредит, и брать еще такие займы с большими процентами потянет не каждый. Плюс ко всему у них очень большой процент невозврата, народ просто не отдает деньги. Даже у нас, в банке, при тщательных проверках клиентов – и то существует процент невозврата денег. Как они их «выбивают» – непонятно. Возможно, рэкет, коллекторские организации – мы, честно говоря, не знаем, да и не интересуемся на самом деле. Такие фирмы нам не конкуренты, для ломбардов они еще могут составлять конкуренцию, потому что условия выдачи денег и суммы у них схожие».
В другом банке при получении займа рекомендуют ни в коем случае не обращаться к посредникам. Мелкие фирмы-однодневки могут закрыться в любой момент, а вы рискуете потерять свои документы.
«В таких конторах никогда не знаешь, какие условия будут в конечном итоге, а они могут отличаться от тех, которые предложены изначально. Но главное, обращаясь к посредникам, вы должны предоставить свои персональные данные: паспорт, военный билет и так далее. Не факт, что в дальнейшем контора не закроется, а на человека, обратившегося к ней и предоставившего свои данные, не будет взят кредит, который он будет обязан выплатить. Их работа никем не контролируется, и деятельность не такая прозрачная, в банках. Возможно, у них есть свои люди в небольших банках, которые и правда могут помочь в оформлении кредита – крупные банки на такое никогда не пойдут, потому что если такое станет известно, это сильно ударит по его репутации», – комментирует Павел, представитель банка «МДМ».
Итак, если вы уверены, что 60% в месяц для вас ничего не значит, а деньги нужны срочно, то микрозайм вам подходит. Но если вы хоть на секунду сомневаетесь, то лучше обходить их стороной и не слушать уговоры и доводы представителей, которые порой бывают весьма убедительны.
Что касается фирм содействия в получении кредита, то здесь все намного серьезнее, и обращение в подобную фирму после отказа в банке может закончиться тем, что вы будете до конца жизни выплачивать чужой кредит.